运力课堂分享：第16期-车辆投保流程

保险方案流程

保险流程：选择途径→选择保险公司→选择险种→填制投保单→交付保险费→领取保险单证。

（1）投保途径

（2）选择保险公司

国内有经营权的保险公司共有39家，其中中资24家，外资15家。因为财产保险公司可以破产，人身保险公司不可以破产。所以运输车辆保险时尽可能选择资金雄厚、财务状况好、网点多、服务口碑好的。

（3）选择险种

一般运输公司或个体机动车辆最佳保障方案

基本险种组合：交通事故强制责任保险 +商业保险（机动车综合商业保险、挂车综合商业保险）。

（a）交通事故强制责任保险（简称交强险）

费率：以车辆“行驶证”上的“厂牌型号”和“使用性质”为标准按照国家规定的费率执行。

保险费：以车辆“行驶证”上的“厂牌型号”和“使用性质”为标准按照国家规定的费率计算保险费。

优惠政策：根据《机动车交通事故责任强制保险费率浮动办法》，对于上一个保险年度未发生有责任道路交通事故车辆给予 10%优惠，上两个年度未发生有责任道路交通事故给予 20%优惠，连续三个年度未发生有责任道路交通事故给予 30%优惠。

（b）机动车综合商业险组合（该险种组合特点是在经济投保方案的基础上，加入运输车辆损失大的自燃风险，而盗抢险在货运车辆上已极少发生，所以没有特殊情况可以选择不买。）

（c）挂车综合商业保险（挂车箱体损失所对应的新增设备损失险，使车辆易发生损失的风险得到安全保障）

备注：机动车综合商业险与挂车综合商业险的优惠政策常根据车辆出险频次的时间范围及地区对应不同折扣率。

在基本险种组合基础上，运输公司常需要根据运输营业额及安全管理情况购买对应的物流责任险、安全生产责任险、货车雇主责任险。

（d）物流责任险，物流责任保险的责任范围包括在经营物流业务过程中依法应由被保险人承担赔偿责任的物流货物的损失。它将运输中承运人的责任以及仓储、流通加工过程中保管人及加工人的责任融合在一起，因此物流责任保险的风险大于其他单独的责任保险的风险。

（e）安全生产责任保险（超赔险），是生产经营单位在发生生产安全事故以后对死亡、伤残者履行赔偿责任的保险，对维护社会安定和谐具有重要作用。一般按车计费，不同保费标准对应不同保险责任限额。

（f）货车雇主责任险，实际操作中，运输企业一般自行购买或签协议要求车主购买商业三者险、车上人员险（座位险）等来规避自己的责任。但是商业三者险不管司机，因为司机不属于“第三者”；车上人员险又不管车外，这样司机发生意外可能导致企业巨大损失，所以不同保险公司货车雇主责任险，一般按保额，每年每车来评估。需要注意一点承赔条件，比如有的要求：a、被保险人过去3年无理赔记录。b、雇主责任险为全员投保，且投保时将提供雇员名单，包括姓名和证件号码。c、仅限于持车驾驶执照的司机岗位有有效机动，营业性货车司机及物流行业司机除外。d、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符者不在赔偿范围内。e、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品者不在赔偿范围内。

（4）交保险费与取保险单证

交保险费的前按约定费率及项目计算清楚各项保费，核对保单正本上的内容是否正确，检查保险单证是否填写齐全，理赔电话、地址是否清晰、明确后，交纳保险费。收取保单时需要检查保险单证的真伪、审核保险单证是否有误。保险单证与行车执照要随身携带，以备随时使用，同时将保险单正本妥善保管。

第二招：放大重点

其他注意事项

（a）不足额投保，保险金额低于保险价值是不足额投保，保险公司按保险金额与保险价值的比例赔偿。

缺点：被保险人不能得到足额赔付。

正确方式：应按新车购置价投保

（b）超额投保，保险金额超过保险价值是超额投保。

缺点：保险金额不能超过保险价值，超过部分无效。保险车辆出险后按汽车出现时的实际损失确定。

（c）重复投保，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。

缺点：各保险公司按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。财产保险合同中，有确定的保险金额，重复保险不能得到多份赔偿。

（d) 个体议价能力低，建议条件成熟的情况下选择大公司统一投保。选择大公司的时候，需要考虑该公司的品牌、信用、能力和自有车数量。对方自有车数量是一个非常关键的因素，这个是核心竞争力。没有自有车的平台公司，最终是同质化竞争，很难在保险价格和服务上有特别的竞争优势。